今天跟大家讨论两个问题，第一个问题是什么是：正确的财富观念，
因为即使是现今社会的一些所谓富人们，对于这个富人的界定我是采用Robert Stan的数据，也就是现金资产拥有一百万美金的富人们，这一百万美金的现金资产，是不包括房产、汽车和其他所有东西，只是现金----CASH，中国现在有22万之多，是整个欧洲的总和。在这个经济背景下我们来讨论经济问题，就更有意义。现今的钱是越来越多了，但是我们周围的朋友们，包括那些所谓的富人们，几乎不懂理财。我在成都的时候，曾经一天见过16个亿万富翁，其中有9个人承认自己已经资产过亿，另外7个人不承认，但是我粗略估计过也已经过亿了，但是，他们自己一张保险都没有买。后来我给他们讲了一个例子后，他们都感觉到自己的一个财产结构发生了根本性的变化，等一下我再跟大家分析这个财务模型。
第二个问题是：我发现中国很多的富人不会理财
不知道真正的理财是什么概念。我们知道，钱是分好钱和坏钱的，可能大家这个概念不能理解，但是我要告诉大家钱是分不同性质的。钱虽然只是个普通的货币，但是对于我们投资者而言，1月1日进入账户的钱是好钱，12月31日进入账户的钱是坏钱。为什么？因为1月1日进入账户的钱可以使用整个年度，365天里可以创造价值；12月31日进入账户的钱除掉投资回报，什么结果也没有，还要占用我们的资源。从我们投资委员会来讲，从掌管泰康6个亿的资本金到现在的600多亿，对这个钱有着深刻的体会。
随着中国连续这么多年的GDP发展，中国经济还会继续这个样子走下去吗？还会这样子高速发展吗？今天有很多记者会这样问，我们作为研究经济的也会提出这样的问题。应该来讲在20多年的高速经济发展的前提下，中国经济将会产生一个质的飞跃。在这个飞跃以后，经济会有一个回调期，回调期的过程中会产生很多的风险。 我们今天所谓的富人们和你们的财富没有经历过美国的1921年的股灾，没有经历过崩盘，没有经历过“911”的冲击，没有经历过1997年香港回归时候的金融风暴，没有经历过这些的人都不能叫做理财成熟，都对风险没有感觉，所以一旦风险来临的时候，我相信很多富豪会在瞬间被消灭。就是现在今天坐在这里的人，如果现在还没有引起警觉的话，会在瞬间被消灭掉。
2001年“911”发生的时候我在美国，我的一个同学从纽约世贸大厦那边给我打电话，那是我在南加州的同学，也是学金融的，他正好那天早上在大楼里面。他的生命只剩最后三分钟了，他跟我打电话说他的那张保险还没有处理好，你是在保险公司做投资的，务必告诉我的父母，一定要把我的那张保险搞清楚。因此我在想一个什么问题呢？人在生命的最后三分钟的时候，他其它的东西一概都忘掉了，他想的是给后人们留下点什么。这是讲的一种极端的现象，这是血淋淋的教训。
我另外的一个同学，国防大学的同学，叫张建国，他是在这次中国政府去约旦代表团国防大学的一部汽车上，第一部汽车被恐怖分子炸掉了，死掉了四个以上的干部。他在第二部汽车上，他逃脱了这样的风险，由于他们这个汽车上的人全部买了保险，因此死掉的四个人家里面都得到了保障。
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从此这些人都知道了：为什么我们讲理财第一步就从保险开始。
那么再回过头来看看中国政府这个风险的因素。我们从最近的开始讲起，这两天大家都知道，齐齐哈尔制药厂搞出了一批假药，在广东致死了很多人，对不对？这种严重的事件如果发生在美国的话，主管药品的局长必须是辞职去蹲监狱的。这些医院的院长、制假药的人都一定受到严厉的刑法惩处。但是我们中国的实际情况是怎么样？就连治病救人的药都可以用假的来做，你说你的风险达到了多大的地步？
从美国派往中国的工作人员，和世界欧洲先进国家派往中国的工作人员，每天有100美元的补助。这个100美元的补助是干什么的？补偿在中国产生的风险金额因为他们认为在中国发生风险的概率远远地大于这些国家。我是赞同这个概念的。中国的社会治安，街头上经常发生抢劫、杀人、行凶等等，这是在经济转型期必须碰到的，这么多的风险产生。我们再往前推点，黄河被污染，长江也被污染，北京四月份一共就只有两天蓝天，沙尘暴降在我们每个北京人头上22公斤黄沙，大家想象一下22公斤堆在这里是多少？北京也被污染了，象这样子的连续的污染情况已经越过中国，到了日本，到了南韩，继续这样子沙漠化下去，我想问问你们这些富人们你们的钱在中国还有意义吗？对不对？你还不应该为自己的这种未来，这种结果好好的反思一下。
我今天就想讲一些真正有用的东西，做秀的事情没有意思。既然理财，我就想告诉大家什么是真正的风险，什么是最应该关心的风险？今天的中国的经济转型，包括珠三角的经济，以后发展起来会困难一些，问题会很大。为什么？是因为当年香港把它们落后的制造业转移到珠三角，珠三角再往内地转移的时候了，它已经造成了珠江污染，已经造成了恶劣的环境污染，建设的成本和污染的成本两个是不成比例的。建设赚一块钱，治理污染却需要十块钱来把它恢复，按照这样的比例下来，珠三角的经济能继续维持下去，困难性很大。这是我要讲的第二个背景性的材料。
由此推下来，我觉得漠视风险是你既不尊重自己，又不尊重家人。有好多富豪在成功的时候也跟我讲，我有亿万的资产，理不理财无所谓的嘛，放在银行里拿利息也拿很多啊，有什么必要理财呢？买不买保险完全是另外回事。为什么要买保险？我有很多钱，财产也很多。我要告诉大家一个概念，我为什么讲亿万富翁会在风险来临的时候瞬间被消灭掉，为什么？在美国洛杉矶专门有一批很无聊的律师，他是靠什么来赚钱呢？他主要靠非法移民，在富人这样的门口创造一些灾难来赚钱。比如说我们华人不喜欢买保险，他们就专门喊一些老墨，也就是墨西哥人到你的餐厅里去吃饭，然后有意地把石头或者什么骨头、苍蝇之类的藏在吃的里面，假装是从吃的里面出来的，如果你没买第三者责任险，然后律师马上就上来了，你是私了还是公了，私了20万美金，公了打官司倾家荡产，选择哪一样？这个时候没有哪一个华人敢。感觉到当时为什么不买第三者责任险，买了，这件事情就是保险公司的事情，你跟着我就没用。
我自己在美国有房产，我最担心的就是下雨的时候有没有在房子前面铺一个caution(警告牌)，警告别人这个地方下了雨路滑。我家里面有几百年的大树好几个，
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修剪这个树，我就要好好想一想给我锯树的人他有没有买保险，如果他跌下来，我的这些房产和财产就全部没了，全部都要赔给他。
在中国这样的事情发生没有？已经发生了。大家有没有看中央二台，有一个从
东北去南京的保姆，在为一个富人养狗的时候，打理狗窝，狗窝里边掉出来一块骨头，骨头上有很毒的病毒，打到她的眼睛里面。这个眼睛治来治去，最后治瞎了，把眼球摘掉了，富人从此进入了恶梦中。首先要证明这个骨头是不是从狗窝里掉出来的，然后无穷无尽的官司，工厂倒闭了，财富没有了，今天这个病人要到上海去，到北京去，还要到美国去看病，经过眼睛这个事情这个富豪瞬间就没有了，这些东西很快就没有了。
在美国医院都给医生买第三者责任险，医生把病人看死了是医院负责还是病人负责，这些事情都是由美国的保险公司在负责。我们的物业管理，每个人都有房子，物业管理小时工在你家摔倒了，谁负责？小时工负责还是雇主负责？所以我们富人们说不买保险就可以应付风险的这个概念实在是错误啊。不管你们是做工厂的，做房地产的，还是做投资的，一定要认真对待这些风险，研究这些风险。这就是我要讲的一个背景材料。
那么我今天要讨论的第一个问题，就是说什么叫做正确的财富观？
我们一定要克服自己小富的心理。什么叫做小富心理呢？就是说身上有个几十万，有个一百万，有个一千万人民币就算富人了。这个不算富人，在美国比弗利山Bill Gates，巴菲特那样的世界级的大富豪，他们做的第一件事就是用财产的30%用保险把它guarantee，如果没有保险guarantee，他就不能算是真正的富翁。这是他们第一个对待的。在洛杉矶比弗利山，所有的房子都是建在山上，很多人到美国去都应该晓得，洛杉矶是个地震多发的地方，然后洛杉矶的山上风景很好，但是泥石流和山雨来的时候也会对他们的房产产生很大的压力。所以美国富人们最担心的一个问题就是说，保险公司愿不愿意给他们买房产险。我求保险公司不知多少年，从来不会给买地震险。不管怎么求，地震险是买不着，水险和火险是给买。我说正确的财富观就是要克服自己的暴发心态。钱是要靠慢慢挣的，绝对不可能会有第二次的暴发的东西。
有的人会说，这个理财是富人的事，穷人不需要，这是更错的观念。穷人更需要理财，富人需要财务结构的安排，穷人更需要理财来创造人生。并不要小看，如果把你的这个钱放在活期存款里面，不去管它和放在定活两便的存款里面，你知道利息相差多少倍，2.75倍。也就是说一个钱你放在里面看都不看，另外一个放在定活两便里面，利息差了2.75倍。我们现在银行有一个产品叫做七天通知存款，有的时候你过五一节的，几十万，上百万放在活期账号上也不管，你只要在民生银行、招商银行有一个七天通知存款，利息又是翻了一倍，所以你一定不要小看这个钱。如果这个钱是以万来算的话，就相差得很多了，所以虽然我管的是600多亿的钱，但是我们对每一分钱都非常珍惜，要克服小富的观念。
第二个来讲，我们中国的税收，我自己认为是全世界最重的国家之一。不管我们税务局的代表在这里，还是财政局的代表在这里，因为我是人民银行研究组的，也是保监会风险控制研究组的，所以经常有机会和人民银行的人讨论，因为我还是
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美国商会的代表，和中国政府的官员有的时候也在讨论，讨论这些概念，中国的税赋是全世界最重的国家之一。比如说我们买房子的这个税，是我们税后的工资奖金拿来买的，在美国和欧洲所有的地方买房子的钱一定是在税前列支的，是基本的生活消费品。我们中国政府一定会征收遗产税，这是我研究的结果，大家拭目以待，
为什么？因为中国贫富两极分化的时候政府一定会通过这种手段来对付的，美国征
收，欧洲征收，现在香港取消是因为香港的竞争力降低，它由于转口贸易的机会被上海、被改革开放顶替了，它除了旅游外再也没有什么东西了，它的所谓的金融跟美国比起来差得远，所以香港的经济我虽然在香港那么长时间，我是不屑一顾的。深圳这边可能觉得香港怎么样，在欧美那边的人很看不起他们，因为他们的经济narrow很小，没有什么价值。它除了靠中国大陆的转口贸易以外，它没有什么经济的生长。它把经济都转移了，也没有更多的创造价值的源泉，只有一个旅游。而旅游它的地又太小，价格又太高，也不是什么世界的购物天堂。所以说在这几重影响下，它只有靠取消遗产税把海外富豪们的钱吸引过来。中国中央政府给了香港这个机会，就代表中国大陆要实行遗产税。
那么遗产税一实行起来，富豪们的钱想传给孩子你不理财还行吗？不行了。美国有一个大富翁，在要去世的时候拥有300亿美金的资产，150亿是房产，另外150亿是现金、债券、股票等等。这个时候他要去世了，如果按照传统的继承给自己的孩子的话，300亿的美元一半要立刻交上遗产税，150亿的房产要他的儿子立刻拿出50%，75亿的现金交给国家，然后把150亿的房子和土地给他儿子。他儿子哪能拿出这么多现金，拿不出来，政府就把150亿全部拿走。现金和股票了，如果写的是儿子的名字，对不起，再交一半的税，交不出来，政府再把它拿走。只需要这么一个过程，这个富豪就有可能变成了穷光蛋。
怎么办？这个富豪就请教专家和财务顾问，财务顾问告诉他立刻用市价把150亿的房子卖出去，149亿或者140亿你就出手，然后再用市价，做股票的人就知道什么叫做市价，就是当时市场出现的价格，人家愿意接受你财产的价格，赶快把它卖掉，卖掉的钱，他瞬间把他买成万能险，把受益人写在他儿子的名下，一分钱谁都不给交。为什么？因为保险继承给孩子是不准征收税收的，在全世界任何一个地方都是这样的。我们中国政府,今后的万能险买下来受益人也是一分钱都征收不了税的。随着401K计划的引进，大家一定要把这种避税的手段学一下，你可以说股票我不要碰，基金我不要掌握，但是合理的避税手法一定要学会。即使中国税务总局的人坐在这里，我相信他也不会反对这个概念，因为这个是合理的，是在法律上允许你去做的，不是偷税漏税，所以我们有财富的人应该认真想一想，不要一开始就拒绝，我不理财，没什么了不起。你不理财，财就不理你。
第二个问题，我们想讲的财富观念是什么呢？正确的财富观在家庭理财中有几个很重要的观点需要纠正一下。
第一个观点就是我们做理财来讲要因人而异，不要好高骛远。
我们今天有很多人想投一点点钱下去，要瞬间赚很多钱回来，这是不行的，你一定要因人而异。现在的产品很多，有基金，有外汇，有人民币理财产品，还有股票、房地产，还有企业的资金投资，还有电话银行、网上银行等等众多的产品，我
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觉得大家一定要因人而异，要根据中国的经济发展而异来决定你的理财，要根据你的资产状况来决定选择哪一种产品，一定不要好高骛远。
还有很多人会跟我说，我喜欢做房地产，对其它没有兴趣，而且我做房地产投的款，而且赚钱的速度也快。的确如此，今天深圳的房产均价已经超过一万，但是我还是想跟大家认真地讨论一个问题，在中国这个市场上你做的只是房产，地是不
属于你的，这样子不叫房地产，使用的这个词是错误的。到现在为止，我们的报纸、舆论还是使用并不属于你的地产，你使用的只是七十年的使用权。在美国，房子只要一买到手就不值钱了，跟汽车一样，它是一个低值易耗品，被折旧折掉了，70年使用期就把这房子折到零了。但是地由于它的稀少性，它慢慢地在增值。中国的地不属于你的，你凭什么说是房地产。
我举个极端的例子，比如说在王府井这个地方，原来有家麦当劳，由于李嘉诚要在那里搞东方广场，就逼着它要把麦当劳那块地卖掉，后来麦当劳的老板讲，要是在美国我就是不给，你永远也拿不到这块地，因为这个地我也要买下来。只是在中国，你买的只是使用权。在美国洛杉矶有个710公路，建了四十年也没有建好，为什么？因为公路旁边有几个是富豪，坚持说除非我死掉，否则有生之年永远不会把这个地卖给政府，不管你政府出多少钱。政府为了求他把那块地给卖过来，那块地最多值200万美金，给开出2个亿美元来。就是不卖，怎么样？美国宪法规定私人财产神圣不可侵犯。你想侵犯我的这个地是不可能的，除非动摇美国宪法。那条710公路永远修不通，开到一半就停下来，大家只能从高速公路上拐下去，这就叫做地产。所以说在中国炒房子的话，我还是劝你们还是炒一炒就过去了。
我在香港1991年的时候政府给我买了一套房子，有海景的，1225万买了一个两百平米的房，今天我到香港去看这个房只值两百万。香港尚且如此，日本东京银座也是在泡沫来的时候这样子，日本今天有很多富人就是因为房产变成了穷光蛋。我们在座的很多人认为我们的房产一定会涨下去的，我相信你们睁着眼睛看，随着中国经济的调整，中国房产一定会跌下来的。因为你的这个地不是私人所有，马上建设部就会出台五项政策控制中国的房地产，房地产是不可以用控制的手法来做的，只要有政府的控制手法来做，它就不是一个成熟的房地产市场。因此你们在炒房的时候有一个公式，如果一个房产通过租金的方式用15年的时间70%可以收回来，这个房产你就值得投资，否则你就要认真的考虑考虑。
我讲的第一个概念就是投资要因人而异，不要光看到风光无限。当年我们炒股票的人也是风光无限，今天这个股市上面涨了300点，很多人又开始蠢蠢欲动了，又按捺不住自己了，把钱从银行里挪出来，最后的结果你们还是重蹈以前的覆辙。为什么？知道机构是怎么控盘的吗？你们上google去调查一个叫“基金公司是怎样黑我们客户的钱的”，你们见到的是9点半以后的交易市场，我们机构在9点钟就开始集合竞价了，所以好的东西我们在9点钟的时候就挂在盘上看到了，这就是机构投资者跟一般散户的区别。在中国股票市场上已经有8800亿已经被消灭掉了，我相信还会消灭很多的钱，因此一定要因人而异，因你的财产而异。
我自己认为，你在保险和房产全部解决的前提下，你可以拿出你现金资产的十分之一到十分之二左右来玩一玩股票，才有意义。如果这个十分之一，十分之二不
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够几十万的水平，我劝你最好不要玩。因为做起股票来花的精力和赚的钱不平衡。如果你一定要投资的话，我建议你买一点好的基金。今天已经到了用一块钱赚几毛钱的阶段，比用十几块钱赚几块钱要稳妥得多。我在美国的时候，有很多人一天到晚动员我去炒股票，我就回答他们，我在中国做股票已经做厌了，我不想再听你给我讲股票，你能不能讲讲在银行里有哪几个定期产品，固定利息的定期产品在保险中有哪几个好的人寿产品，我不想你给我讲那么高的回报率，我就是要保本保息的
产品。我放上面，你做的再高百分之十几你全部拿走，你只要给我6%的回报就OK。当年给我讲的这些投资银行的agent都一个个不知道哪里去呢？
大家知道2006年根据WTO的承诺，我们在金融保险市场上都要开放，你们将会见到各种各样的理财产品。在这样的前提下，一定不要忽略掉一个重要的因素就是你们在选择理财产品，你们身上有很多外汇，尤其是用很多美金的人，我劝你们尽快地把美元兑掉。原来我们有很多美元舍不得兑掉的原因是什么呢？是怕美元卖掉以后买不回来了，因为中国政府是进行外汇管制的国家，不是可以把人民币自由兑换的。今天不需要担心了，只要一个身份证，你就可以一年买两万美金。我把美金资产转化为人民币资产是在三年以前，从8.7开始处理到8.3，到8.03，现在到7.95，还会贬下去。如果美金和人民币的劳动力的代价不打平的时候，人民币就会继续升值。
举个简单的例子，在美国剪一个头发，既不吹也不洗也不做什么按摩，要9个美金，还是在华人最便宜的店里只是帮你剪一剪，再加上1个美元的小费，一共是10个美金。今天在北京剪一个头发，大概是25块钱人民币，洗剪吹还包括半个小时的按摩，在美国按摩半个小时要50美元。这样子一比较，25块钱和80块钱之间整整差了55块，这55块就是人民币必须升值的空间。如果升不到这个价格，劳动力应该是等价的，如果这个空间存在，人民币就会继续升值上去。美国政府就希望我们人民币升值，它可以把我们的外债一下子了光，中国一共拥有9000亿的外汇储备，一贬值它不就没有了吗？我贬掉，它就值钱了，所以今天拥有美金的人要认真想一想，赶快去处理。
但是话又说回来了，现在美元的存款利息又好于人民币的存款利息，比如说招商银行推出的金葵花理财产品，三个月可以达到4.8%，六个月可以达到4.9%，十二个月可以达到5%，保本保息的，人民币理财产品没有这个。你就要认真的计算，我现在把它换掉了以后，人民币换成美金，三个月以内能不能升到这么高。如果升不到这么高，我们是不是可以套期理财。使用你们的身份证，把两万美金买回来，变成定期产品，然后算它的利息账，钱就是这样合理的赚回来的。我一算，今年可能涨不到3%，至少在三个月内人民币升不到3%，那么这三个月我已经把本金赚回来了，这样对于我们工薪阶层或是有钱人稍微做一点理财，你的投资回报率就会翻好几倍。如果你的基数很大的话，就变成食利阶层了。随着金融产品的增多，大家一定要因人而异，不要好高骛远。
第二个概念就是一定要货比三家，不要只凭感觉。什么意思呢？不管是我们泰康，是中国人寿，还是平安，或者是招商银行、商业银行，我们都要把产品拿过来货比三家。比一比，算一算，理财这样的东西你就会感觉到很有价值。很多客户会
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跟我们提一个问题，今天中国的金融市场中的风险是银行，还是证券公司，还是你们保险公司大呢？很多人回答不出这个问题，认为银行的风险是最小的，放在里面很安全，其次的是保险公司，最后的是证券公司，会有挪有客户保证金，炒卖股票等等。但是大家要知道，中国的银行是风险最大的金融机构，是最不保险的一个地方。为什么？在WTO的影响下，国际上有一个对银行的标准，就是资本充足率低于8%的银行不可以开张。大家认真翻一翻，中国没有一家银行达到过标准，所以它们要上市，不管是工行、农行、建行还是其他的银行，且不说中国的银行一天到晚出
经济犯罪的案件，比如说广东的开平事件，这所有的四大银行应该在瞬间关闭才是对中国的老百姓负责。为什么它们还开着？是因为中国政府用财政部的信誉在担保。一旦市场化、商业化，外国银行进来的时候，中国的这些银行会瞬间关闭。你把钱存在这些银行，有什么保险可言。
我们保险公司是怎么看的呢？我们现在XX保险公司的偿付能力是125：100，也就是说100块钱我们已经准备了125块钱赔你，假设有一天突然事件产生的话，你们要把这些保费拿走，100块钱我们已准备125块钱。如果保险公司的偿付能力低于100%，就进入警戒线了。但是同样的道理移到银行这边，中国所有的银行存款准备金率和资本充足率都低于8%。
美国是怎样保证银行的保证金账户的呢？美国在个人账户上允许你最多放10万美金，在美国联邦储备保证体系下，如果这个银行倒闭的话，10万美金以内的钱美国政府拿钱来给你，10万以上的美金一分钱不给，所以很多人存款只敢存10万。因为这家银行很小，但是给的利息很高，我就觉得我只能放10万美金在这儿，即使它 倒闭了，有美国政府保证我10万。中国的银行有没有这个存款保证金制度呢？没有！ 保险公司现在是有一个叫做保险保证金，就是说我们每家保险公司拿出自己的钱来，放在一个基金里面，一旦有保险公司偿付能力低于标准，要赶快拿这个钱来补贴。所以，今天中国风险最大的是商业银行！但是我们的客户并不理解这个道理。因为你不知道这方面的知识，总觉得钱放在银行里保险。
我常跟这些银行的专家讲，你们都是应该倒闭的，你们不倒闭，是对中国老百姓不负责。你看深圳这边每一家银行的楼都盖得很漂亮，一旦倒闭的时候他必须把它低价卖出去的，所以老百姓们随着金融知识的丰富，随着改革开放的越来越多，对于金融领域的了解就会越来越深刻。
我要把这个话回过头来讲，为什么呢？我们要克服小富心理，我们不要好高骛远，我们要货比三家，因为我们中国政府所有的钱加在一起，不够美国一家保险公司把我们买两次，所以我们这边的富人算富人吗？中国能算是发达国家吗？还是发展中国家。人均GDP很低，拿13亿人一除，就排到世界140多位了。然后资源，森林、水等资源等都是很少，知识产权等很多东西落后，随着经济的发展，风险很快就会来临，经济的大潮很快就会吹过来。我相信深圳会首当其冲受到冲击，因为它是经济的带头兵，经济回调的时候它也是带头兵。经济落后的地方反而受经济冲击的波及会小，尤其是西部。而经济越发达，越是和货币联系越紧密的地方，受冲击的影响会大。因此我几十年的理财经验告诉各位，早早的做理财安排，早早看好你
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的钱袋子，瞬间消灭你是太容易的事情。
我有一个好朋友做股票，做了亿万富翁，30次炒股没有一定失败过，第31次把自己的小命搭进去了。他是一个南京人，最后自杀的时候选择了故乡的栖霞山，因为十月的栖霞山红叶满山，他说他死的时候也要选择一个比较好的时候，最后从栖霞山跳下去了。他用自己的一个亿去拆借了别人的钱，资金链断了，实在受不了这种压力，最后选择了结束自己生命的这种方法。富翁在投资失败的情况下，或是在经济大潮的冲击下，是瞬间就可以被消灭的。所以那些有钱的人，你的那些钱也算不上什么，好好地认真地来理财。
第三个的概念是我们家庭投资的话，要多元常态，不要择一而终。什么叫多元
常态呢？也就是说你既要有房产，也要有证券，还应该买一些保险，还应该有一些银行的现金存款，如果你有兴趣的话，还应该收购一点黄金，甚至是外汇和期货。有的人就喜欢要么就一头进入股市，要么就一下子从股市全部出来，要么就是一头栽进房地产，要么就是投资企业，任何都没有考虑。
作为我们富人来讲，一定要考虑多元常态，选择金字塔型的结构。金字塔型的最底层是一些保险方面的，也就是一些很保险、很保守的、很稳健的，以保险构成、地产构成、储蓄构成，往上一点一点增加它的风险程度，这才是一种正确的投资观念。然后我们要精打细算，不要大大咧咧，对你们每一个人的账户，我相信有很多人开了很多账户，拿了很多银行的卡，其实是没有意义的，你只要有一个基本账户，因为现在银行卡要收费的，你达不到一个标准它就要收费，ATM查询也要收费，你说我斤斤计较这几块钱有什么意思呢？几块钱是没有太大的问题，对于一个百万富翁、千万富翁来说没有什么，但是它是告诉你一种对待事情的方法。你对几块钱看不上，但是对几十块钱、几百块钱、几千块钱随之而来的时候，你的整个观念就改变了。一旦改变了观念，你的整个财产就受到影响。
尽管我现在管理几百亿资产，不管我个人有多少财产，但是每到五一节我还是做七天通知存款，对你又不费什么事，打个电话通知就好了，所以说不要大大咧咧的。
最后一点：就是要理性思维，不要忽视风险。
理性思维的结果就是一定要认真地考虑这些东西。对于高收入家庭，要重视资产的平衡。什么叫做资产平衡？资产均衡有这样一个公式，一般海外的富翁是怎样处理自己的财产呢？它是叫做三分之一、三分之一、三分之一结构。一般总资产的三分之一是由保险构成，这个保险里边包括人生的七张保单，包括一些投资保险、连结保险和分红保险，另外三分之一的财产是放在房产以及一些企业方面的投资上，最后三分之一放在现金、股票和债券等等投资，所以最基本的储蓄是以保险为主，然后保留一些中性的比如房地产投资和企业投资，最上层是股票和基金等投资，所以富人们应该用这种方法来处理好自己的财产。一旦你用这样的方法来处理的话，你就会感觉到你的心态很平和。已经对财产进行了一些财务安排，即使风险袭来的时候，也可安然度过东山再起
